Страховка на кредит: навязанная услуга или полезное дело?

Не для каждого кредита обязательна страховка, но банки порой стремятся продать такие услуги заемщику по максимуму, чтобы обезопасить себя и заодно заработать. В ситуации нестабильности, когда клиент может потерять работу, лишиться здоровья или даже жизни, банк заинтересован в том, чтобы деньги выплатил страховщик. Но если подсчитать все расходы на добровольные страховки от всех возможных рисков, то стоимость обслуживания кредита возрастает. Однако иногда такое вложение окупается снижением процентной ставки: ряд банков повышают ее на 1-5% при отсутствии страховок. Если кредит на крупную сумму и на длительный срок, то переплата будет существенной.

Ипотека

При запросе ипотеки у вас точно не получится отказаться страховать залоговую недвижимость, будь то новостройка или квартира с вторичного рынка. Речь идет о страховке целостности имущества. Она покрывает ущерб от пожара, стихийного бедствия, взрыва или серьезного залива и предполагает обеспечение сохранности основных конструктивных элементов квартиры или дома: фундамента, стен, перегородок, полов, потолков, окон, балконов, дверей (кроме межкомнатных). Такая страховка в России обязательна по Гражданскому кодексу.

Помните! В большинстве случаев страховка не покрывает военный риск, ущерб от беспилотников и пр. В каждом регионе свои условия.

Пока жилье еще не построено и право собственности не оформлено, страховку оплачивает застройщик.

Все остальное, даже страхование жизни и здоровья, является добровольным делом, и от такой услуги можно отказаться в течение «периода охлаждения» — 30 дней после взятия ипотеки, если заявление написано не позднее 21 января 2024 года (ранее этот период составлял 14 дней). Для этого придется писать заявление в страховой. Но банк вправе повысить процентную ставку — нужно читать договор.

При этом многие банки сегодня дают возможность вернуть часть стоимости страхования, если кредит выплачен досрочно (до 2019 года это сделать было нельзя). Но иногда договор составлен так хитро, что страховой платеж зашит в «тело кредита», и тогда его придется выплатить полностью.

Читайте также: Хотите сменить картинку, но денег нет? Тогда «умные копилки» идут к вам

В большинстве случаев вы подаете заявление, и уже после его приема вам рассчитывают разницу в стоимости страховки за неиспользованный период (то есть с момента приема заявления, а не погашения кредита и до момента срока окончания действия займа согласно договору). Нюанс: иногда налоговые органы принимают такие выплаты по неиспользованному периоду страхования за доход и начисляют налог 13%.

Определенные добровольные страховки при покупке недвижимости есть смысл оформить, если у вас есть риск потерять работу по сокращению штатов или банкротству работодателя. Чтобы получить выплату, собирайте все нужные справки. В случае увольнения по собственному желанию или по статье страховой выплаты не положено. Также есть страхование от потери трудоспособности: это касается случаев получения инвалидности 1-2 группы.

Еще один вид страхования — титульное, защитит вас, если мошенники или нечистая на руку родня продаст жилье без вашего согласия, или если вы покупатель такого жилья, где вдруг объявились законные наследники. Но надо внимательно считать стоимость каждой такой страховки, чтобы оценивать ее целесообразность.

Страхование жизни касается случаев смерти от несчастного случая: в таком случае наследники не платят кредит и не лишаются жилья, а вот самоубийство заемщика страховым случаем не считается.

Банкам выгодно предлагать клиенту как можно больше видов страхования — за оформление страховки банк получает комиссию: она не возвращается заемщику даже в случае досрочной выплаты кредита.

Автокредит

Для автокредита обязательно только залоговое страхование автомобиля, все остальное — добровольные страховки, даже КАСКО или защита от угона, а также страхование жизни. Но в отдельных случаях банки отказываются выдавать средства без КАСКО, причем оформленного у конкретных страховщиков, работающих с ними. В таком случае просто придется искать другой банк. Чаще всего отказ от страховок возможен сразу или в период охлаждения, но с условием роста ставки. Средняя полная стоимость автокредита в ведущих российских банках сейчас колеблется от 18 до 30% годовых (до роста ключевой ставки ЦБ). У автоброкеров ставка может оказаться выше банковской. Процентная ставка по всем видам кредитов сейчас серьезно выросла: она зависит от того, какую сумму и на какой срок вы берете, являетесь ли зарплатным клиентом банка, каков ваш доход, семейный статус и т.д.

Потребительский кредит

Для потребительского кредита обязательных страховок нет вовсе, но можно оформить добровольную страховку. Периода охлаждения по таким займам между заключением договора и получением денег сейчас не предусмотрено.

Банк России совместно с Минфином предлагают ввести такой период для сумм от 50 до 200 тысяч на 4 часа: за это время вы вправе расторгнуть договор кредитования, если передумали. Для сумм от 200 тысяч период предлагается растянуть на 48 часов. Это станет защитой от мошенников, которые активно пытаются подписать легковерных граждан на разные займы или сами оформляют на них обязательства, взломав госуслуги и получив доступ к паспортным данным.

Резюмируя, кроме отдельных обязательных по закону случаев, вы сами решаете, нужно ли вам страховать кредиты. Надо с калькулятором подсчитать выгоду и переплату, сравнить предложения нескольких банков, в том числе если вы намерены досрочно гасить свой займ.

И помните: процент выплат по страховым случаям при кредитовании разного вида займов в России относительно невысок, то есть и банкам, и страховщикам продать вам услуги выгодно. Но в большинстве случаев просто отлично, если страховка все-таки не пригодилась.

Подписывайтесь на наши телеграм-канал и сообщество в VK!